melleral (melleral) wrote,
melleral
melleral

Category:

Полезная информация о банковских картах. Овердрафт


Попалась заметка "Кредитные уловки банков":

Понял, что описанные в заметке ситуации могут и у меня случиться. Пришлось разбираться. Потратил несколько часов. Автор оказался прав. Да, банки используют разные хитрости для того, чтобы выманить у нас деньги. Способов много. Самый известный способ: печатать в договоре обязанности клиента и банка самым мелким шрифтом, какой только можно использовать - и неважно, что текст невозможно прочитать, - для этого и напечатано мелким шрифтом. На сайте банка самые существенные детали можно запрятать так, что найти их становится невозможно. А есть и другие способы выманивания денег. Вот о некоторых из них и пойдёт речь.

Очень жалко было тратить время на эти расследования, да и не хочу становиться специалистом в этих вопросах. Что-то узнал новое, что-то, может быть, неправильно понимаю. Чтобы не забыть самому, выкладываю в этом дневнике. Надеюсь, кому-нибудь ещё пригодится.

Текста получилось довольно много. Но это не вопль: "Полундра! Спасайся, кто может!" И это не информация о мошенничествах. Это просто малоизвестные факты о работе банков. Всё вполне законно. Можно и не читать. Информация может оказаться полезной тем, у кого есть банковские карты, на которые редко поступают деньги (или вообще не поступают): резервные, неиспользуемые, забытые, с истекшим сроком годности, выброшенные (да! и выброшенные тоже!) Да и суммы потерь несмертельные: сотни или тысячи рублей.

Сначала - упомянутая заметка, а потом - мои дополнения.


Кредитные уловки банков

1. Непогашение кредита.

Суть этой уловки заключается в том, что человек, внеся последнюю, предусмотренную графиком оплату за кредит, гасит его не весь, а остаётся банку должен незначительную сумму - десять-двадцать рублей. Как остаётся эта задолженность - вопрос другой, о котором чуть ниже. Главное, что она остается! И банк на этот мизер начинает накручивать проценты, штрафы и т.д. Накручивать тихо, исподволь. Проходит почти три года (три года - срок исковой давности) и банк, неожиданно для этого человека, уже и забывшего о кредите, требует, чтобы он окончательно погасил кредит. Только речь идёт уже не о нескольких рублях, а о нескольких тысячах рублей! И это ещё, так сказать, по-божески. Были случаи (например, в "Росбанке), когда человеку, погасившему кредит, звонили через полгода и сообщали, что он остался должен банку две тысячи рублей - на момент погашения. А сейчас эта сумма возросла до 35 тыс. рублей! То есть якобы непогашенная сумма просто выдумывалась! "Я все заплатил!" - справедливо возмущался человек. Но доказать ничего уже не мог, так как квитанции об оплате он уже успел благополучно выбросить. А если человек умудрялся их сохранить и предъявить банку, то там со вздохом ссылались на компьютерный сбой. Со вздохом - потому что не удалось на этот раз стянуть с человека деньги.

Противоядие:

Чтобы не попасться на эту банковскую уловку, достаточно всего лишь после последней выплаты потребовать справку, что кредит ПОЛНОСТЬЮ погашен. Ну и конечно, нелишне будет хранить все квитанции об оплате, хотя бы три года.

2. Старая зарплатная карта.

Довольно распространенная житейская ситуация - человек по каким-либо причинам переходит на обслуживание в другой банк. А обнуленные кредитные карточки старого банка выбрасывает. Но через некоторое время на них (точнее на банковском счете, который не был закрыт) появляется отрицательный баланс - банк списал деньги за годовое обслуживание. И потом по схеме, описанной в первой уловке, на эти деньги набегают проценты, штрафы, пени и т.д. А потом, когда набежала кругленькая сумма, банк звонит бывшему клиенту.

Противоядие:

Чтобы не попасться на эту уловку необходимо просто закрыть свой счёт в банке. Для этого необходимо прийти в его офис и написать заявление. И, конечно же, не забыть получить справку, что счёт закрыт.

3. Технический овердрафт.

Эту уловку банкиры проворачивают с дебетовыми картами, которые позволяют снимать с них денег больше, чем имеется на счёте. Другими словами, эта уловка применяется с банковскими карточками, на которых установлен овердрафт. Следует помнить, что, во-первых, проценты по овердрафту могут быть просто драконовскими. А, во-вторых, погашать его следует сразу, а не частями, как по обычному кредиту.

Когда происходит неумышленный уход в минус? Когда точно не знаешь, сколько у тебя на карточке денег и снимаешь больше, чем на ней есть. Бывали случаи, когда человеку необходимо было снять, к примеру, 870 рублей (все деньги). Но банкомат предлагает снять 900 рублей - купюр меньшего достоинства, чем 100 рублей, у него нет. Человек соглашался, снимал и уходил в минус. И очень скоро эти минус 30 рублей превращались в минус 300 рублей.

Противоядие:

Чтобы точно знать баланс на своей карточке, необходимо подключить смс-банкинг. Только учтите, он тоже платный (в среднем 30 руб. в месяц). И при нулевом балансе на карте он может "помочь" вам уйти в минус.



Карты Maestro и MasterCard

У меня две карты Сбербанка: социальная Maestro и зарплатная MasterCard. Почитал на сайте сбербанка, чем они отличаются. У Maestro возможностей поменьше - нельзя оплачивать покупки и услуги. Картой MasterCard можно производить оплату покупок, в её характеристиках указан тип карты "Овердрафт", и я до сих пор думал, что этот термин как раз и обозначает расширенные возможности карты. А раз так, то я решил все деньги хранить на карте Maestro (поскольку этой картой нельзя расплачиваться за покупки, то никто и не украдёт её номер и ПИН-код), а на карте MasterCard буду хранить только небольшую сумму для оплаты планируемых покупок. Перевод денег между картами простой и бесплатный, а если злоумышленники украдут тысячу рублей с MasterCard, то не так жалко. Оказалось, что я ошибался. Украдут больше.
Сначала о различиях типов карт.

Карты дебетовая, овердрафтная и кредитная

С сайта Сбербанка:
Дебетовая карта - это платёжная карта, с помощью которой Вы можете тратить деньги в пределах суммы на Вашем счёте в банке.
Овердрафтная карта - это платёжная карта, с которой Вы можете снимать деньги со своего счёта карты и ещё определенную сумму в кредит, но не выше установленного банком лимита. Овердрафт (сумма перерасхода) должен быть погашен не позднее срока, указанного в договоре с банком. В противном случае на эту сумму будут начислять пени.
Кредитная карта - это карта, с которой можно расплачиваться за покупки или снимать с неё деньги в кредит. Часто он бывает беспроцентным, если погашается в течение определённого периода времени (например, за 30 дней), после чего начинают начислять проценты.

Вроде бы даны определения терминов. А как понять, чем отличается овердрафтная карта от кредитной? Поискал, нашёл.

Процентная ставка за пользование кредитом - 19 %
Процентная ставка, начисляемая на остаток денежных средств на счете кредитной карты - 0 %

Теперь понятно: хранить деньги на кредитной карте невыгодно. Поэтому никто и не хранит. Мне такая карта не нужна, забудем о ней. Перейдём к овердрафту.

Овердрафт

Моя карта Maestro дебетовая - т.е. я могу использовать только те деньги, которые находятся на её счету. MasterCard - овердрафтная, значит, если моих денег на счету оказывается недостаточно для оплаты товара, то банк мне даст немножко денег взаймы, чтобы товар был оплачен полностью. Конечно, я потом рассчитаюсь с банком. Очень удобно! Но, оказалось, что моя идея хранить на этой карте только небольшую сумму уже не спасёт от злоумышленников! Банк даст "взаймы" злоумышленнику, а расплачиваться мне!!!

Вот с форума bankir.ru/:
Вопрос. Если в каком-либо из интернет-магазинов, информация по карте (N карты, ПИН и т.д.) будет украдена, то злоумышленник может совершить операции, даже если на карте нет денег?
Ответ. Да. Но в сумме, не превышающей овердрафт. Уточните в банке, какова эта сумма. Если Вас ситуация беспокоит, то в некоторых случаях возможно снижение лимита овердрафта.
Ответ пользователя mandobass: По овердрафтной карте можно установить нулевой кредитный лимит.
А вообще, эта подлость, - когда людям под зарплатный проект вруливают овердрафтные карты, - уже становится повсеместной в российских банках. Тем более, что многие невольные владельцы карт не знают всех этих карточных тонкостей, а разъяснять их своим невольным клиентам банки не торопятся.
В общем, обычная дебетовая зарплатная карта должна быть или Maestro, или Visa Electron. Хотя и тут возможны нюансы, так как тип карты не всегда отражает тип картсчёта. Во всех остальных случаях надо быть внимательным и по возможности уточнять в банке тип картсчёта вашей зарплатной карты.
Реплика: Ничего подлого в кредитовании нет, если кредит желаемый
Ответ пользователя mandobass: Если кредит - по осознанному согласию клиента, то нет. А если банк пытается какими-либо способами сделать клиента невольным заемщиком, без осознанного согласия самого клиента - то это и есть подлость. Например, многие банки при проверке баланса овердрафтного картсчёта выдают на экран банкомата лишь одну строку о доступных средствах на картсчёте, которые включают в себя и личные средства владельца карты, и доступный ненулевой кредитный лимит. Многие люди, особенно малограмотные и малообразованные (а в связи с карточными зарплатными проектами среди владельцев карт довольно много людей, не сведущих в премудростях карточного бизнеса банков), могут легко ошибиться, снять всю сумму доступных средств и стать таким образом невольными заемщиками со всеми вытекающими последствиями. Тем более, что проценты, штрафы и пени по просроченным овердрафтам могут достигать трёхзначных величин в процентном выражении.

Уже понятнее. Пытаюсь узнать о каких величинах в процентном выражении пишет mandobass. Возможно, правила использования карт и тарифы указаны в бумажном договоре, который я подписал при получении карты. Помню, что он был на четырёх страницах очень мелким шрифтом (я не смог прочитать), но куда я его убрал - не помню. Не быстро, но нашёл информацию на сайте сбербанка. Два документа с общими правилами: один на 23-х страницах, второй - на 12-ти. И отдельно тарифы - несколько больших документов, в которых ещё нужно найти нужный тариф среди нескольких десятков существующих. Действительно, не для "малограмотных и малообразованных". Такая маленькая хитрость.

Итак, платежи за овердрафт:
- срок погашения - до конца следующего месяца;
- за использование овердрафтного кредита начисляется плата (с момента предоставления кредита) - 20 % годовых;
- за просрочку платежа (т.е. - через один-два месяца) начисляется плата - 40 % годовых;
- за превышение лимита овердрафта начисляется плата - 40 % годовых;
- за несвоевременную оплату овердрафта взимается пени (неустойка) - величину я не смог найти.

Поскольку на сайте сбербанка не указана величина процентной ставки при одновременном превышении лимита и просрочке платежа, то можно предположить, что в этом случае проценты складываются: 40 + 40 = 80. Т.е. - примерно 7 % в месяц.
Величина овердрафтного кредита на сайте тоже не указана, но по сведениям из интернета она может достигать 30 тыс. руб. Только как я узнаю - превысил я лимит или нет? В моём "личном кабинете" на сайте сбербанка лимит не указан. Наверно, величину лимита можно найти на сайте, но мне уже жалко тратить на всё это своё время. Создаётся впечатление, что информация прячется специально.
Конечно, радует то, что у сбербанка оплата овердрафта всего лишь 80 % годовых (без учёта пени). Удивительно то, что клиент может взять в долг больше, чем банк разрешил ему ("превышение лимита"). Как это так? Наверно, банк очень хочет получать эти самые 80 % и всё-таки разрешает взять больше, чем разрешил. И плохо то, что владелец карты может не узнать о наличии у него овердрафтного кредита! И за несколько месяцев величина долга может вырасти очень сильно.

Технический овердрафт

И, оказывается, дебетовая карта тоже может иметь овердрафт, хотя, вроде бы, по условиям выдачи этой карты по ней можно получить только то, что на ней числится. И ни копейкой больше.
Сведения найдены в интернете, за достоверность не ручаюсь, но "то, что не исключено, то возможно". Да и банки заинтересованы в том, чтобы взять у Вас ещё хоть копеечку.
У банков существует термин "технический овердрафт", он может появиться следующим образом: клиент снимает какие-то деньги с карты, банк их проводит в своих счетах с некоторой задержкой, а за это время у клиента может появиться необходимость снять ещё какие-то деньги, банкомат показывает, что денег на счету достаточно и выдаёт клиенту запрошенную сумму. После завершения расчётов клиенту записывается долг. Под 20 или 40 %. Без предупреждения. Т.е. клиент будет расплачиваться за технические проблемы банка. А может быть, банку это выгодно?
Другой вариант появления технического овердрафта: клиенту кем-либо перечислены деньги, на карте они могут появиться раньше, чем на счёте этой карты (оказывается, у банков такое возможно!!!), клиент ждёт этот перевод и сразу же снимает все деньги с карты, ему записывается овердрафт (поскольку на карточном счёте денег ещё нет), и начисляется плата за обслуживание кредита за первый день, а через 5 минут деньги поступают на счёт карты и, естественно, сразу списываются, как уже выплаченные. Но неоплаченный кредит за один день овердрафта остаётся! Клиент не знает о нём. А затем на эту небольшую сумму каждый день накручиваются проценты, а затем и повышенные проценты, потом - пени и штрафы... Клиент попался. Но он узнает об этом позже, т.к. банку невыгодно своевременно сообщать ему о задолженности.

Ещё случаи

Что-то слишком много разной информации нашлось в интернете. Придётся дописывать. Короткие сообщения буду писать здесь, а ссылки буду дописывать в конце заметки.
1. Неиспользуемая банковская карта. Банк присылает СМС-сообщение о подключении бесплатной услуги. Телефонный номер клиента уже сменился, и он не знает об услуге. Через месяц услуга становится платной. Появляется задолженность.
2. Непогашенная задолженность на карте. Через какое-то время клиент хочет взять кредит в другом банке. Банк отказывает в предоставлении кредита. И другие банки тоже. Вероятно, он внесён в "чёрный список" недобросовестных заемщиков. Проверить этот список невозможно - банковская тайна.
3. Непогашенная задолженность на неиспользуемой (утраченной) карте. Через несколько лет клиент открывает в том же банке новую карту. Банк автоматически списывает с неё задолженность по старой карте. (Они всё помнят!)
4. Украдены реквизиты карты, сняты деньги. Клиент написал заявление в банк, банк долго разбирался (бывает и полгода). Клиент оказался прав. Банк вернул украденные деньги на карту. Но не вернул проценты, насчитанные на задолженность за время рассмотрения вопроса. А процентов может быть очень много.
5) Технический овердрафт на дебетовой и овердрафтной картах. Клиент снял все деньги с карты в банкомате "чужого" банка. Обычно в случае выдачи наличных "чужой" банк берёт комиссионное отчисление. Полученные в банкомате деньги обнулили счёт карты, а комиссионные проценты привели к овердрафту.
6) Технический овердрафт на дебетовой и овердрафтной картах. Клиент снимает деньги в банкомате или оплачивает покупки в другой валюте (отличной от валюты банковской карты). Обычно такое бывает за границей или при покупке через зарубежные интернет-магазины. Сняты все деньги по курсу обмена валюты на день совершения операции, а на момент проведения транзакции курс обмена валюты может быть другим - "менее выгодным". На счёте появляется задолженность.
7) Справку о погашении кредита некоторые банки выдают только спустя 45 дней после "закрытия" счета. И если клиент даже вспомнил и пришёл получить эту справку, то там уже набежали проценты на остававшиеся 2 рубля. А потом ещё 45 дней...
8) В договорах на выдачу кредитной карты у некоторых банков включён не повышенный процент, а фиксированный штраф за несанкционированный овердрафт (500-1000 руб.) У клиента на карте было 29 рублей остатка, а банк списал за "СМС-информирование" 30 рублей. Овердрафт 1 рубль и штраф 750 рублей!
Внимательно читать условия и тарифы по кредитной карте и не брать такую кредитную карту, если предусмотрен не повышенный процент, а фиксированный штраф за несанкционированный овердрафт.
9) "Если вы решите подать в суд на банк по факту ВЫМОГАТЕЛЬСТВА, то вам конечно пригодятся справки и чеки. Но уверяю вас, что подав в суд на банк, вы внезапно узнаете, что сам банк не занимается взысканием!!! Они тупо продают долги коллекторам - полубандитским фирмам, выбивающим долги."
10) По непроверенной информации, всякие "микрофинансовые организации", вроде "Деньги быстро", "Деньги рядом" и т.п. продают долги уже через 2 месяца. Ну и коллектор частенько является подконтрольной банку структурой (не юридически, а фактически).
11) "Еще один офигеннейший момент - ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ. Банк сообщает клиенту полную сумму для досрочного погашения. Но на самом деле эта сумма действует на сегодняшний день. При вносе указанной суммы сегодня же, она зачислится на счёт только на следующий день. Соответственно проценты за эти сутки остаются в задолженности. Кредит не закрыт. Разводка гениальна. И банк не наврал, и человек попал..."
При погашении кредита имеет смысл переплатить банку, чтобы не пришлось потом тратить время на объяснения.
12) "В суде общаюсь с представителями банков. Они мне откровенно говорят, что из 100 человек, только максимум 10 хотят понять как их обманули, остальные молчаливо соглашаются."
Наверно, так и есть: человеку проще заплатить банку 100-200-300 рублей , чем тратить несколько дней на спор с банком при неочевидном результате.
13) "У сбербанка плата за превышение лимита овердрафта - 40%. Это ещё по божески - у Альфы 72% по студенческой карте."
14) "Пользуясь правовой неграмотностью населения, кредитные учреждения всегда злоупотребляют своими правами, в том числе и тогда, когда предъявляют наследникам требования о выплате пеней и неустоек, насчитанных уже после смерти заемщика-наследодателя. В одном из моих процессов банк через два года после смерти должника по кредитному договору предъявил его наследникам штрафные санкции на общую сумму более 15 млн. рублей, и это при непогашенной основной задолженности в размере 12 млн. рублей. Следует помнить, что в случае смерти заемщика обязанности по кредитному договору ограничиваются суммой, образовавшейся на момент смерти, и увеличиваться не могут, соответственно, требования банка о взыскании 15 млн. рублей являлись необоснованными", — рассказывает адвокат Олег Сухов.
15) К мобильному телефону клиента подключен сервис "СМС-банкинг" (у сбербанка он называется "Мобильный банк"). Клиент перестаёт пользоваться СИМ-картой (теряет её или уходит к другому оператору). Через какое-то время (3 месяца, полгода) оператор мобильной связи продаёт освободившийся номер другому человеку. И к новому владельцу телефонного номера начинают приходить СМС-сообщения из банка. Клиент получает возможность пользоваться чужим счётом. Некоторые пользуются.
При смене телефонного номера следует немедленно явиться в банк и переоформить договор СМС-банкинга.

Мои соображения

1. Почти всё вышенаписанное относится к тем случаям, когда на банковскую карту деньги кладутся очень редко, или карта является резервной и малоиспользуемой. На пенсионные и зарплатные карты регулярно поступают средства (пенсия или зарплата), и появившаяся каким-либо образом задолженность погасится из первого же поступления средств на карту, не успев дорасти до значительной величины.
Не надо заказывать карты "про запас" или хранить неиспользуемые карты.

2. Обязательно следует подключить платную услугу SMS-банкинг (у сбербанка такая услуга называется "Мобильный банк" и стоит 30 руб. в месяц.)
Но теперь доступ к Вашим деньгам на банковской карте оказывается заложен в Вашем собственном мобильном телефоне (в папках "Входящие СМС" и "Отправленные СМС"). Возможностей довольно много, например, перевод денег на счета мобильных телефонов.
Любой, читающий эту заметку, может на сайте сбербанка узнать, что с моего мобильного телефона можно пополнить счёт на любом телефоне - для этого нужно только послать СМС-ку "номер-телефона сумма" на номер 900, а для заметания следов удалить пришедшую СМС-ку с подтверждением перевода.
Надо хранить телефон понадёжнее. И не давать никому даже на короткое время. И не терять. А на случай кражи иметь на бумажке телефон банка для блокировки банковской карты (даже если она не потеряна) и телефонного оператора - для блокировки телефона.

3. При утрате даже ненужной банковской карты нужно немедленно по телефону сообщить об этом в банк для блокирования карты. И в течение ближайших дней лично явиться в банк и подать заявление, получить печать на копии заявления или справку о блокировании карты с указанием времени.

4. Можно уменьшить или отключить лимит овердрафта, для чего нужно прийти в банк лично (!!!), отстоять очередь и написать заявление об уменьшении лимита овердрафта. Т.е. банк устанавливает лимит овердрафта, не спрашивая клиента (и даже не сообщая ему об этом), а для отказа от этого "заманчивого предложения" нужно явиться лично и написать заявление!!! Как мне нравится изобретательность банков!

5. Сбербанк предлагает "Виртуальные карты MasterCard Virtual" - они имеют только реквизиты, но не выпускаются в виде банковской карты. Наверно, ими можно производить оплату товаров и услуг в интернете. Но не в магазине.

6. Часто владельцы карт не ставят свою подпись на банковской карте (на картах для подписи есть специальная зона). Лучше расписаться. Впрочем, это не поможет, т.к. вор, укравший карту, сможет быстро научиться подделывать Вашу подпись по образцу на карте, да и продавцы в магазинах никогда не проверяют подпись. Но, может быть, если будет украдена большая сумма, то придётся обращаться в суд, который имеет возможность провести графологическую экспертизу подписи на магазинном чеке.

7. Ни в коем случае нельзя записывать ПИН-код на карте. Это все знают. Но можно записать произвольное четырёхразрядное число. Вор (или мошенник) попытаются ввести это число в качестве ПИН-кода, но банкомат денег ему не даст. Вам придёт СМС сообщение банка о неудачном завершении операции, и Вы, может быть, успеете заблокировать карту. В этом случае Вам понадобится номер телефона банка - имейте его в мобильном телефоне, а не в интернете. И на бумажке - на случай кражи телефона.

8. Неиспользуемую карту надо по-возможности быстрее закрыть, для чего явиться в банк и написать заявление. Обязательно взять у них справку с печатью о закрытии счёта и об отсутствии претензий.

Может быть, у кого-то есть другие решения?

Ссылки по теме заметки

В интернете стал обращать внимание на заметки о работе банков. Какие-то ссылки уже потерял. Чтобы не потерять остальные, буду записывать их сюда.

В том же дневнике появилась новая запись "Как всё устроено: Кредитный специалист". Это о том, как представители банка обманывают ("вводят в заблуждение") покупателей с кредитами в больших магазинах (старое правило "Правда, только правда, но не вся правда"):
http://ibigdan.livejournal.com/13839437.html

А вот потерпевший пишет о снятии денег с украденной кредитной карты и о своей борьбе с Альфабанком:
http://trunov-dmitry.livejournal.com/484764.html

В дневнике Варламова обсуждение Альфабанка, сотни записей о возникавших проблемах:
http://zyalt.livejournal.com/912729.html

Примечание. Так называемый "репост" или распространение этой информации мне не требуются.

 
Tags: Заметки из интернета, На память, Полезная информация
Subscribe
  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 2 comments